Що таке APR у кредитуванні та чому цей показник важливий для позичальника
Гортаючи пропозиції мікрофінансових організацій (МФО) або банків України на нашому сайті, ви обов'язково помітите абревіатуру APR, біля якої зазвичай вказані великі цифри у відсотках. Багатьох користувачів це лякає, адже компанія може рекламувати кредит під 1% або навіть під 0.01% на день, а в графі APR показувати сотні або тисячі відсотків річних. Фінансові експерти сайту СслоунКредит підготували цей матеріал, щоб простими словами пояснити, що таке APR, як він розраховується та чому саме цей показник є головним інструментом для захисту вашого гаманця від прихованих переплат.
Що означає абревіатура APR?
Термін APR (Annual Percentage Rate) перекладається як Річна відсоткова ставка. Це універсальний міжнародний стандарт, який відображає повну вартість споживчого кредиту для клієнта у річному вираженні. На відміну від маркетингової денної чи місячної ставки, APR включає в себе абсолютно всі витрати, які понесе позичальник за договором. Сюди відносяться не лише базові відсотки, але й приховані комісії за видачу або оформлення коштів, плата за переказ, обов'язкове страхування та будь-які інші супутні платежі, без яких видача кредиту є неможливою.
Згідно з вимогами Національного банку України (НБУ) та правилами пошукової системи Google, кожен ліцензований кредитор та інформаційний агрегатор зобов'язані відкрито публікувати реальну річну ставку, щоб споживач міг об'єктивно порівняти умови різних компаній.
Чому денна ставка МФО перетворюється на величезний APR?
Мікрокредити зазвичай видаються на короткий термін (від 1 до 30 днів), і МФО вказують ставку за один день користування грошима (наприклад, 1.5% на добу). Для людини це звучить невисоко. Проте, якщо перерахувати цю цифру на весь рік (365 днів), утворюється тризначне або чотиризначне число. Наприклад, проста денна ставка у 1.5% на день без урахування складних відсотків перетворюється на 547.5% річних. Якщо ж компанія використовує капіталізацію відсотків (складний відсоток), показник APR може сягати й 1000% річних.
Але лякатися цих цифр не варто, якщо ви берете гроші на кілька тижнів. Вони вказуються для того, щоб ви бачили реальну вартість фінансового продукту у довгостроковій перспективі.
Приклад розрахунку вартості кредиту за показником APR
Щоб краще зрозуміти, як APR впливає на кінцеву суму виплати та чому важливо шукати акційні пропозиції, розглянемо простий приклад розрахунку споживчого кредиту.
Приклад нарахувань та порівняння ставок: Якщо новий клієнт оформлює на нашому сайті першу позику на суму 5 000 гривень терміном на 10 днів під акційні 0.01% на день, його APR буде мінімальним (від 3.65% річних). За повний строк він переплатить лише 5 гривень відсотків. Проте, якщо повторний клієнт бере ті самі 5 000 гривень на 10 днів під стандартну ринкову ставку 1.5% на день, де APR становить близько 547%, щоденна плата складе 75 гривень. За 10 днів сума відсотків дорівнюватиме 750 гривень, а загальна сума до повернення кредитору становитиме 5 750 гривень. Загальний строк дії договору з урахуванням автоматичних продовжень (пролонгацій) становить від 62 до 365 днів.
Чому APR є найважливішим показником для порівняння позик?
Показник річної відсоткової ставки — це ваш головний фільтр при виборі фінансової компанії. Дуже часто МФО використовують маркетингові гасла типу «Кредит під 0.5% на день», але дрібним шрифтом у договорі прописують щоразову комісію за видачу коштів у розмірі 5% від суми позики або обов'язковий страховий поліс. Якщо ви оцінюватимете лише денну ставку, цей кредит здасться вам дешевим. Проте, якщо ви поглянете на графу APR, ви побачите, що через додаткові комісії реальна річна вартість цього кредиту набагато вища, ніж у конкурентів, які пропонують чисті 1% на день без жодних зборів.
Саме тому на нашому сайті СслоунКредит у кожній картці оффера та зведеній таблиці порівняння ми виводимо чесний та актуальний діапазон APR для кожної МФО України. Це дозволяє вам миттєво відсіяти компанії з прихованими платежами та обрати дійсно прозорі й вигідні умови. Перед підписанням договору за допомогою SMS-коду завжди вимагайте у кредитора паспорт споживчого кредиту, де чорним по білому вказано остаточний розрахунок APR для вашої суми.